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Una Guía de Crédito Comercial para las Mujeres, las Minorías, y Pequeñas Empresas

El proceso de solicitud de crédito

El proceso para solicitar crédito comercial puede ser tedioso. Esto requiere más documentación de la que usted esperaba inicialmente y definitivamente más documentación de la que necesitó para solicitar crédito como consumidor. Para los prestamistas, extender crédito a un comerciante significa tener que adaptar el préstamo a las necesidades financieras de cada negocio en particular. Así que no se desanime por la cantidad de documentación requerida para la solicitud. En lugar de desanimarse, ¡esté preparado!

Una de las cosas más importantes que se le puede presentar a un prestamista es una propuesta de negocio concienzuda y bien documentada. Usted tiene que exponer claramente el propósito del préstamo (los fondos serán utilizados para el capital activo, para la compra de equipos, o para expandir el local); la cantidad de fondos y el tiempo necesario; y el plan de pago. Su propuesta de negocios debe incluir la información siguiente:

  • La descripción del negocio que informe su naturaleza, describa el producto y el mercadeo, identifique sus clientes y la competencia.


  • Un perfil personal que describa detalladamente los antecedentes y la experiencia de cada uno de los directivos en un curriculum vitae.


  • Una propuesta que detalle la clase de préstamo solicitado y su propósito.


  • Un plan comercial que detalle su estrategia corporativa por los próximos tres a cinco años; esto lo va asistir a usted y al prestamista a determinar si el negocio va a generar el líquido necesario para pagar el préstamo.


  • Un plan de pago que indique el modo que propone para pagar el préstamo y un programa de pago detallado. El prestamista espera que los pagos del préstamo sean recuperados con las ganancias producidas por el negocio. Usted deberá desarrollar un plan de contingencia en caso de que la ganancia, por si sola, no sea suficiente para pagar el préstamo.


  • La documentación debe ser respaldada con copias de documentos pertinentes a la información contenida en su propuesta de préstamo-por ejemplo, un contrato de arrendamiento, certificado de corporación, acuerdo de socios, cartas de referencia, contratos, facturas o cotizaciones.


  • Necesita utilizar un colateral para garantizar el pago del préstamo. El colateral incluye activos comerciales y personales como inventario, equipos, cuentas por cobrar o inmuebles, acciones, bonos y automóviles.


  • Debe proveer los estados de cuentas personales y comerciales por los últimos tres a cinco años de funcionamiento; debe presentar un informe interino actualizado. Este informe debe contener un balance general donde se muestren los activos y pasivos del comercio, un estado de cuentas de pérdidas-y-ganancias donde muestre gastos e ingresos. El prestamista utilizará esta información para calcular la relación de deudas-a-ingreso del negocio. Esté preparado para proveer copias de su contribución de impuestos del negocio durante el mismo periodo.

    El estado de cuenta personal debe proveer un listado de los activos y los pasivos. Debe identificar el nombre que titula a cada activo y su valor actual. Debe estar preparado para proveer copias de su contribución de impuestos personales. Es posible que le pidan una lista de referencias sobre su crédito. Es posible que el prestamista inspeccione su calificación de crédito personal y comercial.

    El prestamista examinará minuciosamente su estado financiero y sus proyecciones comerciales. Como prestatario, usted debe estar propiamente preparado para responder cualquier pregunta.


  • Se requiere garantía personal de los dueños y otros directivos, aún en comercios establecidos. Es posible que el prestamista pida garantía de otro individuo como un consignatario o un garante; o quizás pida una garantía de la Administración de Pequeños Negocios de los Estados Unidos u otra agencia gubernamental.

    Además de las garantías personales que usted entregue, se le permite al prestamista, por concesión de la ley de Igualdad de Oportunidad para Crédito, requerir garantía de otro individuo en caso de que su solicitud no llene los requisitos de credibilidad del prestamista. Si la mayoría de los activos que aparecen en su estado de cuenta financiero son conjuntamente con su cónyuge, o con otra persona, el prestamista por lo general requerirá otro garante.

    En el caso de un crédito asegurado, se le permite al prestamista obtener firmas del cónyuge o un socio en ciertos documentos, cuando el solicitante ofrece como garantía para el préstamo propiedades mancomunadas. En este caso, se le pedirá al cónyuge o socio que firme ciertos documentos-como hipotecas u otro contrato-que hará disponible la propiedad, para cumplir con las deudas según las leyes estatales.


 
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